לוגו דף הבית JDC
לקבלת ייעוץ בחינם – ניתן לצלצל: 1-700-700-204

משכנתה הפוכה

היתרונות והחסרונות בלקיחת משכנתה הפוכה

מאת:  מוטק'ה נקודת מפגש לצעירים ברוחם
עודכן לאחרונה ב-30/05/19
א א א
נושאים:
תקציר:מהי משכנתה הפוכה? למי היא מתאימה? מה הסיכונים הכרוכים בלקיחתה? ומה האלטרנטיבות לגיוס מזומנים?

רבים, במיוחד בגיל השלישי, מגלים קושי של ממש "לגמור את החודש". על מנת להתמודד עם הקשיים הכלכליים נדרשים פתרונות יצירתיים, ולא רק כאלה שדורשים מאיתנו להמשיך ולהדק את החגורה. זהו הכר הפורה שעליו צומחת תרבות המשכנתה ההפוכה.

במאמר זה נתייחס לשאלה מהי המשכנתה ההפוכה ומה המשמעויות של נטילתה.

תכנים נוספים העשויים לעניין אותך:

מהי משכנתה הפוכה?

משכנתה הפוכה היא הלוואה. הבנק מלווה סכום יחיד, או סכום חודשי קבוע, כאשר הבטוחה כנגד ההלוואה היא הנכס שלכם. כלומר, אם בעבר נטלתם מן הבנק הלוואה כדי לרכוש את הנכס והשלמתם את החזרתה- הרי שהיום הופך הנכס לערובה שלכם לנטילת הלוואה.

בישראל נהוג להלוות עד 40 אחוז מערך הנכס על נכסים בשווי של לא פחות מ-150 אלף דולר. כלומר, אם אתם מתגוררים בבית ששוויו 200 אלף דולר, תוכלו ליטול הלוואה של עד 80 אלף דולר בסכום חד פעמי או בקצבה חודשית. ההחזר נקבע בחוזה ההלוואה: הוא יכול להיות בתשלום חודשי או בתאריך קבוע מראש. במקרה שבעל הנכס נפטר, רשאי הבנק למכור את הנכס, לקחת את חלקו ואת היתרה לתת ליורשים.

למה זה טוב?

משכנתה הפוכה מאפשרת גמישות פיננסית למי שמתקשה "לגמור את החודש" מהקצבה החודשית. היא מספקת מרווח נשימה למי שבאמת זקוק לו, ומהווה פתרון אלגנטי ונקי, שלא חייב להיות כרוך בהחזר חודשי מעיק או בסיכונים פיננסיים מיידיים. היא גם מאפשרת לקבל סכום גדול למי שנזקק לסייע בדחיפות לילדים או להשתתף במימון אירוע משמעותי, כמו חתונה, רכישת רכב וכיו"ב.

ממה צריך להיזהר?

קודם כל צריך להיזהר מאוד מסעיפים בחוזה שמגדירים אירועים כמו ירידת ערך הנכס. הבנק עלול להגדיר שבמידה שערך הנכס יורד עולה הריבית על ההלוואה, או שהוא מבקש פירעון מיידי שלה. שינויים בערכי נדל"ן אינם נובעים מפעולות ישירות שלכם, אלא מושפעים ישירות מביקושים ומהיצעים בשוק. כלומר, אין לכם כל דרך להשפיע על השינויים הללו. לפיכך, היזהרו מאוד מסעיפים כאלה, שאם הם מופיעים בחוזה ההלוואה עלולים להפוך אותה לסיכון של ממש לשלומכם הפיננסי.

חוץ מזה, שימו לב למהות הפעולה שאתם מבצעים: אתם ממשכנים נכס שמצוי בבעלותכם המלאה תמורת מזומנים. בהגדרה, אתם מקטינים את גובה הבטוחות הפיננסיות שלכם וגם את היקף העיזבון שתוכלו להשאיר ליורשיכם. בעניין זה כדאי לשתף את בני המשפחה ולוודא שהם מבינים את משמעות המהלך.

ועוד סוגיה שכדאי לשים אליה לב: הלוואת משכנתה הפוכה בקרב הגיל השלישי נלקחת לא פעם כדי להספיק "עד הסוף". לא נעים, אבל כדאי לשים לב לנקודה הזו. ודאו היטב שלא תגיעו לסוף ההלוואה במצב שבו אתם נותרים ללא בית וללא כסף. הסיכון הזה אינו רשום בחוזה ההלוואה, אבל מוטב שתשימו אליו לב. כדאי גם להתייעץ עם מומחים או עם עורכי דין המתמחים בגיל השלישי כדי לא להגיע למצבים בעייתיים במיוחד.

אלטרנטיבות:

פדיון נכסים פיננסייים: ראשית, אם יש לכם פיקדונות, חשבונות מנייתיים, או כל נכס פיננסי אחר, עדיף לפדות אותם מאשר ליטול משכנתה הפוכה. בסביבה הפיננסית של היום, הסיכוי שלכם לקבל תשואה משמעותית על נכסים פיננסיים הוא זעום ביותר. מנגד, הסבירות לשלם ריבית נמוכה על משכנתה הפוכה היא בין גרועה לבלתי אפשרית. במילים אחרות, אין טעם להחזיק נכסים פיננסיים מצד אחד והלוואות כנגדן מאידך. הבנק מרוויח ואתם מפסידים, וזו אמירה כמעט מוחלטת.

שכירות: בדקו אם לא מוטב לכם להשכיר את הנכס הקיים ולשכור נכס שמתאים יותר לצרכיכם. פעמים רבות פער של כמה מאות דולרים לזכותכם במהלך שכזה עשוי לענות על הצרכים הכספיים שלכם, תוך שמירה על בעלות על הנכס. זה עלול להיות פחות נוח, יותר מעצבן ולדרוש יותר התעסקות בפרטים, אך, השווי של ה"סידורים" הללו עלול להתגלות כעשרות ואפילו מאות אלפי דולרים עבורכם ועבור יורשיכם.

דיור מוגן: הצד הטוב של חוזה לדיור מוגן הוא ההגנה מפני התדרדרות במצב הבריאותי. עם זאת, פעמים רבות העלות של מהלך כזה דורשת מכם לממש את הנכס שלכם. בכל מקרה של בחירה בדיור מוגן, יש לסגור את הקצוות הנוגעים למה שקורה לכם במקרה של התדרדרות למצב סיעודי. אחרת מדובר בפתרון גרוע.

מכירת הנכס: גם זה פתרון, והוא ודאי הרבה יותר ממשכנתה הפוכה. במקרה שמכרתם, אתם יודעים בדיוק עם מה נשארתם. גם במקרה כזה כדאי לוודא שהתמורה על מכירת הנכס תספיק לצרכיכם לשנים שנותרו לכם, גם במקרה של התדרדרות במצבכם הבריאותי. עם זאת, קשה להמליץ כיום על צעד כזה בגלל הירידה במכירי הנכסים בעולם כולו וגם בישראל. שימו לב, לפיכך, שמכירה במחיר נמוך מדי היא פתרון גרוע.

אתר מוטק'ה – נקודת המפגש לצעירים ברוחם, מספק תוכן רב וכלים שימושיים לרווחתם של בני גיל הזהב.

נבחרת היועצים שלנו

זקוקים למידע נוסף? ייעוץ פרטני
הרשמו כעת לשיחת ייעוץ אחד על אחד
הייעוץ ללא תשלום, כשירות לציבור של עמותת רעות, ואשל ג'וינט ישראל שיחת ייעוץ בחינם הירשמו כעת

אין תגובות עדיין

השאר תגובה