קרן פנסיה והשיקולים בבחירתה

המטרה העיקרית של קרן הפנסיה היא לאפשר חסכון כספי נצבר בשנות העבודה שיעמוד לרשות האדם עם פרישתו לגמלאות. הפנסיה ניתנת בנפרד מקצבת הזקנה הניתנת באמצעות הביטוח הלאומי. את הכסף שנצבר אפשר לקבל בשתי דרכים: קצבה חודשית קבועה או תשלום חד פעמי. ברוב המקרים כוללת קרן הפנסיה גם מרכיבים כמו ביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה, נכות ושארים. על מנת שתבחרו במסלול הפנסיה שמתאים לכם ביותר, מומלץ להתייעץ עם משווק או יועץ פנסיוני אשר יתאים את קרן הפנסיה לצרכים ולקריטריונים שלכם.

סוגי הפנסיה המקובלים

קיימות שתי אופציות לקרנות פנסיה: קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה כללית.

קרן פנסיה כללית-  אינה כוללת מרכיב ביטוחי כלשהו ומיועדת רק לחיסכון עבור שנות הזיקנה. אופציה זו מיועדת בעיקר לאנשים שלא ניהלו עד כה קרן פנסיה ומעוניינים להפקיד בה סכום חד פעמי ולהתחיל לחסוך לקראת הפנסיה, או לחילופין לבעלי שכר גבוה.

קרן פנסיה מקיפה- מכילה בתוכה את כל המרכיבים של הפנסיה, לרבות מרכיב ביטוחי. זו קרן הפנסיה הנפוצה ביותר בישראל.

השיקולים בבחירת קרן פנסיה

הצעד הראשון בבחירת קרן פנסיה הוא להחליט מה מתאים לי יותר– קרן פנסיה כללית או קרן פנסיה מקיפה. רק לאחר מכן יש לבחור את המסלול המתאים שמוצע על ידי הקרן.

על מנת להחליט על סוג קרן הפנסיה, יש להתייחס לקריטריונים הבאים:

1. האם כבר יש לי כיסוי ביטוחי כלשהו?
2. איזה כיסוי ביטוחי דרוש לי? (על סמך התשובה לשאלה זו ניתן לבחור במסלול הפנסיה המתאים ביותר).
3. קריטריונים אישיים כמו מצב משפחתי, גיל, מין, רמת שכר וכו' גם הם חלק משיקולי הבחירה במסלול הפנסיה.

איך מצטרפים לקרן פנסיה?

עוד בטרם קבלת ההחלטה על קרן הפנסיה המתאימה לכם, כדאי מאוד לפנות לייעוץ פנסיוני מקצועי אשר יתאים עבורכם את המסלול המתאים לכם. בשלב הבא תתבקשו למלא טופס הצטרפות לקרן והצהרת בריאות ותידרשו לחתום על ויתור על סודיות רפואית, כדי לאפשר לקרן לפנות במקרה הצורך לגורם רפואי כלשהו בעניינכם. אם לא נמצאו בעיות בהצהרת הבריאות, תצטרפו לקרן.

המרכיבים של קרן פנסיה

על מנת לתת מענה לצרכים השונים של עמיתי הקרן עם יציאתם לפנסיה, לקרן הפנסיה יש שלושה רכיבים:

1. נכות – מרכיב ביטוחי המאפשר לעמית לזכות בקצבת נכות חודשית במקרה שהחל לסבול מנכות כלשהי אשר פוגעת באפשרותו לעבוד ולהתפרנס. קצבת הנכות מבטיחה קבלת שכר עד גיל הפרישה לפנסיה.
2. זקנה – מרכיב זה מבטיח לעמית לקבל קצבת פנסיה חודשית ממועד יציאתו לפנסיה ואילך. קצבה זו נפרדת מקצבת הזקנה לה זכאים רוב הזקנים בישראל ע"פ חוק הביטוח הלאומי.
3. שארים– במקרה שהעמית נפטר לפני או לאחר יציאתו לפנסיה, מבטיח מרכיב השארים כי בני משפחתו יקבלו קצבה חודשית או סכום חד פעמי, בהתאם לתקנון הקרן ולכספים שצבר בקרן.

ההבדל בין שכיר לעצמאי

שיטת ההפקדה בקרן הפנסיה שונה בין עצמאי לשכיר. במקרה שמדובר בעצמאי, תתבצע הפקדה בד"כ פעם בחודש ולפחות פעם ב-90 יום על ידי הרשאה לחיוב חשבון הבנק, או באמצעות צ'ק או באמצעות העברה כספית. במקרה של העברה כספית, חשוב להעביר אל הקרן אישור לביצוע ההעברה.

אם מדובר בשכיר, ההפקדות לקרן הפנסיה יבוצעו אחת לחודש על ידי המעסיק שלו ולא יאוחר מה-15 לחודש העוקב לחודש המשכורת. איחורים במועד ההפקדות או אי הפקדה עשויות לפגוע בזכויות ובכיסוי הביטוחי של העמית בקרן.