אובדן כושר עבודה – שאלות ותשובות

שאלות המאמר:

1. מהו אובדן כושר עבודה?
   
2. מהו אובדן כושר עבודה זמני?
3. מהו אובדן כושר עבודה מוחלט?
4. מהו אובדן כושר עבודה חלקי?
5. מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?
6. האם התשלום שמקבלים מהביטוח הוא בגובה השכר?
7. המעסיק חייב לשלם לעובד לביטוח אובדן כושר עבודה?
8. האם יש ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים?
9. עובד יכול לוותר על ביטוח אובדן כושר עבודה?
10. מהו אובדן כושר עבודה ספציפי?
11. ביטוח לאומי משלם על אובדן כושר עבודה?
12. האם משלמים מס על ביטוח אובדן כושר עבודה?
13. האם פגיעה נפשית מכוסה בביטוח אובדן כושר עבודה?

מהו אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אדם נפגע מתאונה, ממחלה או משילוב של מספר בעיות רפואיות והוא אינו יכול להמשיך ולעבוד כבעבר.

 מהו אובדן כושר עבודה זמני?

אובדן כושר עבודה זמני הוא מצב בו בשל סיבות רפואיות המבוטח אינו יכול לעבוד תקופה מסוימת (בדרך כלל שלושה חודשים), כאשר בסוף התקופה המבוטח ישתקם ויחזור לתפקוד. 

מהו אובדן כושר עבודה מוחלט?

אובדן כושר עבודה מוחלט הוא מצב בו בעקבות תאונה או מחלה המבוטח לא יכול להמשיך בעבודתו והפגיעה ביכולת ההשתכרות שלו היא מעל 75% לצמיתות או באופן זמני. 

מהו אובדן כושר עבודה חלקי?

אובדן כושר עבודה חלקי הוא מצב בו בעקבות תאונה או מחלה המבוטח אינו יכול להמשיך לעסוק במשלח ידו וכן מצב בו בשל הפגיעה שחווה יכולת ההשתכרות של המבוטח נפגעת בשיעור שבין 25% ל-74%. ייתכן מצב בו מבוטח מוגדר בתחילה כמי שסובל מאובדן כושר עבודה מלא ובהמשך בעקבות הטבה במצבו יוגדר כמי שסובל מאובדן כושר עבודה חלקי.

אובדן כושר עבודה חלקי יכול לבוא לידיי ביטוי בכך שהמבוטח ימשיך לעבוד באותה עבודה בה הוא עבד לפני הפגיעה אך בהיקף עבודה נמוך יותר (מה שיפגע בשכרו), או ייאלץ לעבוד בעיסוק אחר עם רמת השתכרות נמוכה יותר. 

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שמטרתו לספק חלופת הכנסה במצבים בהם נפגע כושר ההשתכרות של המבוטח כתוצאה מתאונה או מחלה. תגמולי הביטוח בביטוח לאובדן כושר עבודה תלויים בכך שלמבוטח יש הכנסה מעבודה.

האם התשלום שמקבלים מהביטוח הוא בגובה השכר?

כאשר מתרחש מקרה ביטוח תשלם חברת הביטוח למבוטח פיצוי בהתאם לכיסוי שרכש ועד גובה של 75% מהכנסתו האחרונה לפי תנאי הפוליסה שלו. לא ניתן לקבל כפל פיצוי.

המעסיק חייב לשלם לעובד לביטוח אובדן כושר עבודה?

על פי חוק, המעסיק חייב לבטח את העובד בביטוח פנסיוני. כל קרנות הפנסיה כוללות רכיב של אובדן כושר עבודה.

האם יש ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים?

עובדים עצמאיים חייבים משנת 2017 להפקיד כסף לצורך חסכון פנסיוני. בחיסכון הפנסיוני ניתן לשלב גם ביטוח חיים למקרים של נכות (אובדן כושר עבודה) או מוות.

עובד יכול לוותר על ביטוח אובדן כושר עבודה?

מבוטח שהביטוח שלו הוא בביטוח מנהלים יכול להחליט כי הוא מצטרף למסלול חסכון פנסיוני שאינו מכיל רכיב של ביטוח מפני אובדן כושר עבודה (נכות). המעסיק לא יכול להתערב בהחלטת העובד. במידה והמבוטח בחר במסלול זה הוא לא יהיה זכאי לקצבה מחברת הביטוח או מהמעסיק במידה ותיגרם לו נכות.

מהו אובדן כושר עבודה ספציפי?

בביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים יש אפשרות לכיסוי אובדן כושר עבודה במקצוע הספציפי של המבוטח. כלומר, אם המבוטח לא יכול להמשיך לעסוק במקצוע הספציפי בו הוא עבד הוא יקבל קצבת אובדן כושר עבודה.

ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה מכסה לרוב רק מפני אובדן מוחלט של כושר העבודה. כלומר, אם המבוטח איבד את יכולתו לעבוד במקצוע הספציפי בו הוא עוסק אך יכול לעבוד במקצוע אחר הוא לא יהיה זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה. 

ביטוח לאומי משלם על אובדן כושר עבודה?

המוסד לביטוח לאומי מכסה את כלל אזרחי ישראל בביטוח אובדן כושר עבודה. הכיסויים שמספק הביטוח הלאומי מתחלקים לפי סוגים ספציפיים:

• נפגעי תאונות עבודה – כאשר אובדן כושר העבודה נגרם בעקבות תאונה במהלך העבודה או כתוצאה מהעיסוק המקצועי.
• נפגעי תאונה – אובדן כושר עבודה שנגרם כתוצאה מתאונת דרכים או מתאונה ביתית. אובדן זה של כושר עבודה מזכה את העובד בפיצוי לשלושה חודשים/ 90 יום מקרות התאונה.
• נכות כללית – קצבה שניתנת לאדם שכושר העבודה שלו נפגע לצמיתות או פחת ב-50% או שהכנסתו הצטמצמה ב-45% במקרים של אובדן כושר עבודה זמני. הקצבה שווה לכלל האזרחים ואינה תלויה במשכורת של המבוטח. 

האם משלמים מס על ביטוח אובדן כושר עבודה?

עובדים זכאים לפטור ממס הכנסה על הפרשות המעביד לאובדן כושר עבודה. הפטור הוא עד הפרשות בשיעור 7.5% משכר העובד ועד תקרה של 1,978 שקל (נכון לינואר 2020). במידה והמעסיק מפריש יותר מ-7.5% משכר העובד או מעל לסכום התקרה ישלם העובד מס הכנסה על הפרשות המעסיק שמעל לסכומים אלו.

ההכנסות מאובדן כושר עבודה חייבות במס. ניתן לקבל פטור ממס הכנסה על הכנסות מאובדן כושר עבודה כאשר למבוטח נכות רפואית משוקללת מעל 89% לחצי שנה ומעלה.

האם פגיעה נפשית מכוסה בביטוח אובדן כושר עבודה?

כן. פגיעה נפשית מוכרת לעניין אובדן כושר עבודה בהתאם לתנאי הפוליסה.

המידע במאמר זה הינו מידע כללי ואינו מהווה חוות דעת רפואית או תחליף רפואי להתייעצות עם רופא ואין לראות בו ייעוץ רפואי ו/ או המלצה לטיפול ו/ או תחליף לטיפול.

פרסום: 11.6.2020

(תמונה להמחשה unsplash)